Análise e planejamento de pensões

Aanálise dos riscos de morte e de invalidez, juntamente com o planejamento da reforma, é um passo essencial para assegurar a situação financeira de um indivíduo e da sua família face aos altos e baixos da vida, e para preparar uma reforma sem preocupações. Vê aqui como se definem e abordam estes dois elementos-chave:

Análise dos riscos de morte e de invalidez:

A análise da pensão permite-nos avaliar os riscos associados à morte ou à invalidez de uma pessoa e propor soluções que garantam uma proteção financeira adequada. Baseia-se numa avaliação da cobertura atual (AVS, LPP, seguros privados) e das necessidades financeiras específicas em caso de morte ou invalidez.

Riscos cobertos :

Morte: A morte de uma pessoa pode levar a uma perda de rendimentos para a família. O objetivo é assegurar que as pessoas próximas da família (cônjuge, filhos) disponham dos recursos necessários para satisfazer as suas necessidades (por exemplo, através de pensões de sobrevivência, seguros de vida ou prestações por morte).

Invalidez: Em caso de invalidez parcial ou total, uma pessoa pode ficar incapacitada de gerar rendimentos. A análise das pensões identifica as prestações de invalidez (pensões IV, pensões de invalidez BVG) e os ajustamentos necessários para compensar a perda de rendimentos e assegurar a manutenção de um nível de vida adequado.

Etapas da análise :

Avaliação da cobertura existente: Analisa a AHV/IV, a BVG (segundo pilar) e os seguros privados subscritos pelo indivíduo.

Cálculo das necessidades: Identificação das necessidades financeiras dos familiares (dívidas, despesas de habitação, educação, etc.) em caso de morte ou invalidez.

Soluções propostas: Recomendação de uma cobertura adicional ou de ajustamentos às pensões (seguro de vida, capital de invalidez) para colmatar eventuais lacunas.

Planejamento da reforma:

O planejamento da reforma é um processo que visa preparar os indivíduos para atingirem os seus objectivos financeiros para o período de reforma, assegurando que dispõem de recursos suficientes para manterem o seu nível de vida depois de deixarem de trabalhar.

Objectivos de planejamento:

Estimativa dos rendimentos futuros: Estima os rendimentos dos três pilares do sistema suíço (AHV, BVG e poupanças pessoais) para determinar o montante que o indivíduo terá na reforma.

Calcular as necessidades financeiras: Faz uma estimativa das necessidades em termos de despesas de subsistência, saúde, lazer e outras despesas que estarão presentes na reforma.

Otimização fiscal: Planejamento de levantamentos de capital ou anuidades para otimizar a tributação durante a reforma.

Fases de planejamento:

Análise dos direitos adquiridos: Verificação das contribuições efectuadas no âmbito dos três pilares (1º, 2º e 3º pilares) e dos benefícios esperados.

Antecipar as lacunas: comparar os rendimentos esperados com as necessidades para identificar eventuais deficit e criar soluções para os colmatar (poupanças adicionais, produtos de investimento, contribuições voluntárias do 2.º pilar).

Acompanhamento e ajustamento: O planejamento da reforma exige um acompanhamento regular para garantir que os objectivos continuam a ser realizáveis apesar das alterações económicas ou pessoais (saúde, alterações na legislação fiscal, etc.).

Conclui:

O planejamento da vida e da invalidez e o planejamento da reforma são etapas essenciais para garantir a segurança financeira de uma pessoa e da sua família. Permite avaliar os riscos, colmatar eventuais lacunas e assegurar um nível de vida adequado durante a reforma e em caso de imprevistos.